О праве заемщика на возврат уплаченной страховки при досрочном погашении потребительского кредита

Привычным явлением в сфере современного потребительского кредитования является использование банками договора личного страхования заемщиков в качестве способа обеспечения исполнения обязательств последних по возврату кредита. Заключение предлагаемого заемщику договора личного страхования его жизни и здоровья (на случай смерти, инвалидности или несчастного случая) в пользу банка дает ему право претендовать на более выгодные условия кредитования, и в частности, более низкую процентную ставку по кредиту, а также позволяет обезопасить себя на случай утраты трудоспособности и возможности погашать кредит.

В то же время использование такого способа обеспечения до недавнего времени таило в себе определенные риски для заемщика: реализация допускаемого положениями ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» права заемщика на досрочный возврат кредита с позиции гражданского законодательства не означала возможности получения им обратно уплаченной на будущее страховой премии в счет страхования его жизни и здоровья (ст. 958 ГК РФ). Иными словами, заемщики сталкивались с ситуацией, при которой они, досрочно исполнившие кредитные обязательства и закономерно более не заинтересованные в договоре страхования, не имели права на уплаченную ими на будущее страховую премию. Судебная практика же в этой части характеризовалась как крайне нестабильная, предполагавшая необходимость глубокого исследования условий самого договора страхования.

Однако с 1 сентября 2020 г. данная проблема нашла свое законодательное разрешение. Так, согласно ч. 10 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного погашения заемщиком кредита на основании его заявления (в том числе об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования) ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом.

Приведенное положение применяется при этом только к договорам страхования, заключенным после 01 сентября 2020 г., и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. В отношении же договоров страхования, заключенных до этой даты, необходимо руководствоваться сформированными в судебной практике подходами и внимательно анализировать условия страхового договора (Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.03.2020 N 78-КГ19-73, 2-134/2019 и от 05.03.2019 N 16-КГ18-55).