Кто может претендовать на предоставление «кредитных каникул»?

ГлавнаяРазъясняем законодательствоКто может претендовать на предоставление «кредитных каникул»?
   03 апреля 2020 года был принят Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»» № 106-ФЗ, который предусмотрел возможность предоставления так называемых кредитных каникул. Закон вступил в силу с 03 апреля 2020 года.
   Согласно данным изменениям, заемщик – физическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу указанных изменений кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, – вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:
1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации:
- для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, – 250 тысяч рублей;
- для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, – 300 тысяч рублей;
- для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, – 100 тысяч рублей;
- для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства – 600 тысяч рублей;
- для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, – 2 млн. рублей;
- для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, –4,5 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;
- для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, – 3 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа;
2) снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год;
3) на момент обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период по иным основаниям.
   Требование заемщика – индивидуального предпринимателя – вместо приостановления исполнения заемщиком своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.
   Требование заемщика о предоставлении льготного периода должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ.
   Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.
   Требование заемщика представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.
   Кредитор, получивший требование заемщика в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям закона сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.
Условие о снижении дохода заемщика считается соблюденным, пока не доказано иное. Иными словами, заемщик не обязан доказывать в своем обращении факт снижения своего дохода, проверка этой информации проводится кредитором.
   Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия о снижении дохода. В этом случае заемщик обязан представить указанные документы не позднее 90 дней после дня представления им кредитору требования о предоставлении льготного периода. В случае непредставления заемщиком в установленный срок документов, срок их представления продлевается кредитором на 30 дней при наличии у заемщика уважительных причин непредставления таких документов в установленный срок, о которых заемщик должен известить кредитора. Непредставление заемщиком указанных документов до окончания предельного срока рассмотрения кредитором требования заемщика не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора (договора займа). Иными словами, непредоставление таких документов не лишает права заемщика требовать установления льготного периода.
   Документами, подтверждающими соблюдение условия о снижении дохода, могут являться:
1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 год (справка 2-НДФЛ);
2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения – физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
3) листок нетрудоспособности, выданный на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика.
   Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение условия о снижении дохода в налоговых органах, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Кредитор, направивший указанный запрос, не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия о снижении дохода. Кредитор обязан проинформировать заемщика о факте направления указанного запроса, а также о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного заемщиком требования о предоставлении льготного периода условию о снижении дохода. В этом случае заемщик вправе представить документы, подтверждающие данное условие самостоятельно.
Кредитор обязан не позднее пяти дней после дня представления заемщиком документов, подтверждающих соблюдение условия о снижении дохода, или после дня получения информации по своему запросу рассмотреть указанные документы (информацию) и в случае, если такие документы (информация) подтверждают соблюдение условия, направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода. В случае направления кредитором заемщику уведомления о подтверждении установления льготного периода или в случае, если кредитор не воспользовался предусмотренным правом запросить у заемщика документы в течение 60 дней после дня получения требования заемщика, установление льготного периода признается подтвержденным.
   Со дня направления кредитором заемщику уведомления об изменении условий договора условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.
   В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.
   Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика уведомления с использованием средств подвижной радиотелефонной связи. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.
   Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.
При этом следует отметить, что во время льготного периода на размер основного долга проценты начисляются, но в меньшем размере, чем по заключенному договору. Сумма начисленных процентов фиксируется по окончании льготного периода, иными словами, во время льготного периода заемщик не обязан уплачивать проценты.
По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
   Кроме того, Центральный Банк Российской Федерации в Информационном письме от 18.05.2020 № ИН-06-59/90, что описанный выше порядок может применяться и по отношению к держателям расчетных (дебетовых) карт с условием кредитования счета.

 

Подготовил: Нехороших Михаил Евгеньевич,

канд. юрид. наук,

доцент кафедры уголовного права ТУСУР,

Член Совета молодых юристов при ТРО Ассоциации юристов России